С 1 июля текущего 2022 г. с запуском системы «Знай своего клиента» беспрепятственное проведение платежей стало возможным только после прохождения компанией специальной проверки от Центробанка. В зависимости от группы риска, к которой отнесут предприятие или ИП по результату этой проверки, банки получат право блокировать счета клиентов, платежи которых признаются подозрительными.
Банковский «светофор» выглядит так:
- зеленый (низкий риск) — работа только с проверенными контрагентами, отсутствие «серых» схем;
желтый (средний риск) — отмечено совершение подозрительных операции, которые могут быть заблокированы; - красный (высокий риск) — ведение бизнеса в «серой» зоне, совершение сомнительных операций, наличие признаков компании-однодневки.
Что вызывает подозрения банка
Отнесение банковских операций к подозрительным регламентируется Положением ЦБ № 375-П (март 2012 г.), признаки сомнительных расчетов физлиц изложены в методических рекомендациях № 16-МР (сентябрь 2021 г.) Дополнительно финрегулятором опубликован перечень признаков, которые позволяют усомниться в легитимности и правомерности проводимых платежей, а именно:
- если физлиц, выступающих в роли плательщиков или получателей, за месяц насчитывается свыше 50-ти (или 10+ за один день);
- необычный рост количества ежедневных операций по списанию/зачислению «безнала» (30 и более) с контрагентами-физлицами;
- большие объемы списаний/зачислений (свыше 1 млн. за месяц, в день — от 100 тыс. руб.) между физическими лицами;
- следование зачислений/списаний с малым (до одной минуты) промежутком времени между ними;
- проведение за одни сутки операций списания/зачисления в течение 12+ часов;
- средний объем дневных операций по счету в течение недели таков, что по концу операционного дня остаток на счету составляет менее 10% от дневного оборота;
- отсутствие в операциях платежей в пользу занятых в обеспечении жизнедеятельности ИП и/или юрлиц (оплата товаров, коммуналки, связи и т.п.)
Все эти нормы действуют также и в отношение электронных денежных средств.
Как банки определяют подозрительность платежа
По каждой операции банк рассматривает совокупность признаков (основанием для блокировки счета могут стать 2 и более из перечисленных выше).
Кроме того, не останется без внимания идентификационная информация об устройстве: платеж/перевод может быть признан подозрительным, если разные клиенты-физлица дистанционно контактируют с кредитной организацией с одного устройства.
Банк также расценит операцию как подозрительную, если, к примеру, организация получает платежи:
- за товары/услуги по деятельности, которая не отражена в ЕГРЮЛ;
- получает сумму с НДС, после чего переводит ее без НДС (всю или значительную часть) и т.п.